Займы

Популярность услуг, которые предоставляют микрофинансовые организации, постоянно растет, и все больше граждан понимают, насколько удобно иметь быстрый доступ к необходимой сумме денег в любое время на своей карте или счете. В большинстве случаев такая финансовая помощь требуется до зарплаты. Выбрать организацию, которая предлагает микрокредиты, можно, изучив рейтинги займов.

В отличие от крупных банков, МФО не требуют пакета документов, и вы можете получить деньги практически мгновенно в режиме онлайн, просто предъявив паспорт, не выходя из дома. Конечно, процентные ставки в таких организациях несколько выше, но этот факт полностью компенсируется несколькими бесспорными преимуществами, среди которых:

• Оперативность получения денег.
• Простота оформления и передачи заявки.
• Возможность получения средств в удобное время, включая выходные дни и праздники.
• Меньше возрастных ограничений: микрокредитование доступно студентам и пенсионерам.
• Возможность для людей с кредитными проблемами получить необходимую сумму денег.

На современном рынке финансовых услуг существует большое количество микрокредитных организаций, поэтому потенциальные заемщики должны знать, на что обращать внимание при выборе компании для сотрудничества. Прежде всего, следует детально изучить какие условия нужно выполнить для получения займа. Требования к документам, возрастные категории заемщиков, ограничения по сумме и срокам - все это необходимо знать до подачи заявки. Скорость рассмотрения также важна, как и наличие эксклюзивной программы.

Способ выдачи микрозаймов - еще один фактор, который необходимо учитывать. Во многих случаях МФО дают выбрать из нескольких вариантов перевода средств, но, как правило, заемщики предпочитают получать деньги на банковскую карту.

Возможность пролонгации займа также является интересной опцией, предлагаемой некоторыми компаниями, которые имеют программы лояльности, призванные помочь тем, у кого нет возможности своевременно оплачивать свои счета. Форс-мажорные обстоятельства могут случиться с каждым, и лучше перестраховаться, выбрав компанию, в которой есть персонал, способный удовлетворить потребности клиентов в таких случаях.

Купить что-нибудь на заемные средства вы можете несколькими методами, в частности, получить потребительскую ссуду или кредитку. В обоих случаях от вас потребуется предварительное прохождение в банке проверки на кредитоспособность. Выбирая конкретный банковский продукт, нужно понимать, чем они различаются.

Потребительский кредит

Заемщики склоняются в пользу этого варианта, руководствуясь такими причинами:

• проценты по потребительскому займу обычно меньше в сравнении с кредиткой, а выдают его на более длительные сроки;
• погашая кредит, вы каждый месяц вносите одну и ту же сумму, так что вряд ли что-то перепутаете.

Как правило, подобный заем можно получить на срок от трех до шестидесяти месяцев. Причем его погашение без последующих процентов, исходя из закона, возможно в любой момент, но необходимо предупредить банкиров о данном решении за месяц. Для получения повторного кредита придется еще раз подавать заявку и документы.

Кредитная карта

Бесспорные достоинства применения кредиток таковы:

• можно погашать долг в любую дату, причем взимание процентов произойдет лишь за фактическую задолженность;
• почти все карты имеют льготный период, поэтому при определенных условиях на протяжении тридцати, пятидесяти или даже ста суток вы сможете пользоваться банковскими деньгами бесплатно;
• по картам действует принцип кредитной линии, поэтому вы можете гасить долг и вновь занимать в пределах лимита бесчисленное число раз, не подавая заявку и не дожидаясь одобрения.

Но ставка по кредитным картам обычно больше, а величина лимита зачастую ниже в сравнении с обычным потребительским займом.

Итак, при необходимости получить кредит покрупнее и на довольно длительное время, чтобы воспользоваться этими средствами лишь единожды, делайте выбор в пользу потребительской ссуды. Но если нужен кредит величиной в полторы – две зарплаты, причем вы собираетесь закрыть долг быстро, но потом вам снова могут потребоваться деньги, то оформляйте кредитку.

Микрозаймы — это вид кредитования, при котором деньги дают в долг под проценты.

Для получения займа нужно только наличие паспорта. Микрофинансовые организации выдают деньги в долг всем гражданам РФ без проверки кредитной истории. В отличие от банков, где выдача кредита происходит при наличии большого количества справок, в МФО все значительно проще. Достаточно прийти в офис, оставить заявку, и, если Вы подходите по всем критериям, Вам выдадут необходимую сумму.

Виды микрозаймов

Микрозаймы могут быть:

1. На карту банка. Это самый распространенный вариант микрозайма. Деньги могут выдаваться дистанционно, не нужно посещать никаких офисов, разговаривать с сотрудниками компаний. Так, как все выдается дистанционно, требования к заемщикам обычно небольшие, в основном это возраст. Выдаются маленькие или средние суммы, процент, конечно, достаточно большой и достигает около 0,8% в день.
2. Наличные. Такой формат займа можно получить уже только в офисе компании. Сумма может быть увеличена, могут потребовать дополнительные документы (например, СНИЛС). Обращают внимание на внешний вид заемщика и от этого уже может зависеть и процент, и сумма займа.
3. Под залог. Под залог авто получить микрозайм получится только в офисе компании. Обычно такие займы самые выгодные. Получив обеспечение, компания может выдать более крупную сумму до 1 миллиона рублей, с минимальным процентом, например, 0,05% в день.
4. На электронные кошельки. Процесс получения аналогичен банковским картам, отличия могут быть только в том, что электронные кошельки могут брать комиссию за перевод или ставить ограничение на сумму перевода.
5. Займы для бизнеса. Такие займы обычно дают только под обеспечение, например, авто, и только в офисе компании.

Преимущества микрозаймов

К основным преимуществам микрозаймов можно отнести:

• Быстрое получение денежных средств. Оформить займ можно за 10-15 минут и деньги уже буду у вас на счету, карте или руках.
• Можно получить займ даже с очень плохой кредитной историей. Самое основное условие у многих МФО – это возраст более 18 лет, на все остальные моменты (просроченные кредиты, долговые нагрузки) они не обращают внимание.
• Вернуть сумму можно досрочно, оплатив лишь срок пользования деньгами.

Несмотря на множество плюсов следует помнить, что по микрозаймам самая большая переплата, в отличие от банковских продуктов, а также очень большие штрафы за просрочку платежа.

Большинство МФО, зарегистрированных на территории России, предоставляют своим клиентам возможность продления займа. Речь идет о пролонгации договора, которая подразумевает смещение даты уплаты долга на определенный период. Как правило, срок продления ограничивается 30-40 днями. При этом компании устанавливают свои правила предоставления услуги, которые указываются в договоре. Рассмотрим подробнее, что такое пролонгация займа в МФО.

Защита от форс-мажоров

Продление договора относится к дополнительным опциям, помогает избежать штрафных санкций за просрочку платежа. Пролонгацией можно воспользоваться при неожиданной потере постоянного источника дохода, задержке заработной платы, продолжительном больничном, незапланированных крупных тратах.

При подключении опции дата погашения отодвигается на несколько дней или недель. Услугу целесообразно подключать, если форс-мажорные обстоятельства не позволяют исполнить обязательства в соответствии с графиком платежей. Продление договора является не обязательством, а правом МФО. О наличии возможности пролонгации в выбранной компании следует уточнять при оформлении займа.

Особенности пролонгации займа в МФО

При подключении опции основной долг замораживается, но ежедневные проценты продолжают начисляться. Фактически, пролонгация увеличивает размер переплаты. При этом помогает избежать последствий, связанных с просрочкой платежа.

Сколько стоит пролонгация

Продление договора является платной услугой в микрофинансовых компаниях. При этом алгоритм, по которому производится расчет стоимости, у разных МФО отличается. Возможны следующие варианты:

• договор продлевается при условии единовременной оплаты процентов за весь период пролонгации (например, при продлении на 8 дней и ставке 1% клиент вносит 8% от суммы долга);
• услуга активируется при внесении фиксированной для всех пользователей системы платы.

В зависимости от условий договора продление займа может стать поводом для перерасчета ставки. Например, при выдаче денег под 0% на несколько дней (такие программы МФО часто предлагают при первом обращении) может подразумеваться изменение процента в случае пролонгации. Перед подключением опции рекомендуется уточнить все нюансы, чтобы оценить целесообразность действия.

Количество пролонгаций

Максимальное количество пролонгаций в течение года или в рамках одного договора в разных компаниях может отличаться. При этом в последующем продлении МФО вправе отказать, если клиент нарушил условия соглашения.

Некоторые компании вводят ограничения, связанные со сроками обращения. Например, в одной МФО продлить заем можно не позднее даты погашения, в другой – в течение недели после дня просрочки.

Срок продления договора

В этом вопросе МФО также могут устанавливать отличающиеся от конкурентов правила. Можно выделить 3 наиболее распространенные схемы работы:

1. На все кредитные продукты компания устанавливает единый максимальный срок продления, в рамках которого клиент вправе выбирать нужное количество дней.
2. МФО ограничивает срок пролонгации длительностью договора. Например, если заем взят на 7 дней, то и продление возможно только на идентичный период.
3. Организация устанавливает фиксированный срок пролонгации по займам, который невозможно уменьшить или увеличить.

Подключение услуги в разных случаях может осуществляться самостоятельно через личный кабинет заемщика, либо после обращения в службу поддержки компании. Ряд МФО для подтверждения непредвиденных обстоятельств запрашивают соответствующие справки и документы. Отказ в пролонгации договора может поступить при превышении допустимого количества обращений, выявлении различного рода нарушений или чрезмерно высокой кредитной нагрузки у клиента.

В отличие от банков микрофинансовые организации не придают большого значения социальному статусу и официальному трудоустройству потенциального заемщика. В МФО доля одобряемых заявок значительно выше. При этом отправитель анкеты может получить отказ без объяснения причины. Можно выделить несколько факторов, которые становятся негативными сигналами для компаний. Знание рассмотренных ниже нюансов не станет гарантией одобрения заявки, но позволит избежать ошибок и повысит вероятность получения займа в МФО онлайн без отказа.

Часто встречающиеся проблемы с анкетой

Во многих случаях причиной того, почему МФО не выдала заем, становится некорректное заполнение анкеты. Можно отметить главные проблемы:

1. Анкета заполнена с ошибками. При оформлении заявки большое значение имеет правильное написание адреса, инициалов, платежных реквизитов. Часто онлайн обращения обрабатываются в автоматическом режиме. Небрежно заполненная заявка с ошибками с высокой вероятностью будет отклонена роботом. При проверке сотрудником МФО могут возникнуть сомнения в адекватности отправителя.
2. Недостоверные сведения. В анкете нельзя указывать данные третьих лиц, несуществующие паспортные данные или чужие реквизиты. При обнаружении недостоверной информации МФО отклонит заявку. Необходимо честно указывать данные о доходе, месте работы, незакрытых кредитах (при наличии таких пунктов). Алгоритмы проверки анкет в МФО позволяют обнаружить ложные сведения.

Еще одной причиной отклонения заявки может стать частичное заполнение. Если потенциальный заемщик оставил отдельные поля пустыми, это может стать поводом для отказа.

Допустимый возраст

Большинство МФО работают с гражданами, которым исполнилось 18 лет. При этом некоторые компании не заключают договора с лицами моложе 21 года. Перед обращением в МФО важно ознакомиться с возрастными ограничениями, в том числе для пенсионеров.

Превышение лимитов по сумме и сроку

Займы МФО онлайн без отказа выдаются, если запрашиваемая сумма и срок кредитования соответствуют существующим в компании лимитам. Например:

• может накладываться ограничение на размер займа при первом обращении;
• в ряде компаний новые клиенты могут взять деньги в долг на ограниченное количество дней.

Чтобы избежать отклонения заявки, важно до оформления анкеты ознакомиться со всеми условиями компании.

Кредитная история

Несмотря на нейтральное отношение МФО к заемщикам, имеющим негативное кредитное досье, в ряде случаев этот фактор может стать поводом для отказа. Чаще всего это касается крупных займов, а также программ с длительным сроком погашения. Если у клиента имеются незакрытые договора и зафиксированы факты неуплаты, компания может отклонить заявку из-за высокой долговой нагрузки.

Территориальный фактор

Микрофинансовые компании работают с лицами, имеющими гражданство и постоянную регистрацию. При этом может иметь значение фактическое местонахождение отправителя анкеты. Причиной отказа со стороны МФО может стать оформление заявки с устройства, находящегося за пределами России.

Вывод

В большинстве случаев ключевым фактором при получении отказа от МФО становится невнимательность или недобросовестность заполнителя анкеты. Перед отправкой заявки следует уточнить все требования, предъявляемые выбранной компанией к заемщикам. Также необходимо реально оценивать финансовую состоятельность и текущий уровень долговой нагрузки. В этом случае вероятность отклонения заявки будет сведена к минимуму.

В зависимости от условий договора оформленный в МФО заем можно выплачивать единовременным платежом или долями. В разных организациях могут предлагаться различные способы погашения. Информацию о доступных платежных инструментах необходимо уточнять на сайте выбранной компании. Способы погашения займа отличаются скоростью проведения транзакции и размером комиссионного сбора. Могут подразумевать онлайн-оплату или внесение наличных.

Возврат займа через онлайн-сервисы

Внести платеж на счет МФО можно, не выходя из дома. Для этого понадобится компьютер, планшет или смартфон с активным интернет-подключением. Можно выделить несколько существующих способов:

1. Ресурсы МФО. Клиенты компаний имеют возможность воспользоваться личным кабинетом, функционал которого позволяет осуществлять основные операции через сайт. Зайдя в соответствующий раздел, можно произвести оплату с банковской карты. Также многие организации имеют фирменные приложения, в которых предусмотрена функция погашения займа. Преимуществами внесения платежей через ресурсы МФО являются почти моментальное выполнение транзакции и отсутствие комиссий (этот момент рекомендуется уточнять в конкретном МФО).
2. Личный кабинет банка. Произвести оплату с карты или банковского счета можно через интернет-банкинг. В личном кабинете потребуется заполнить шаблонную форму или ввести реквизиты вручную. Скорость обработки платежа зависит от политики конкретного банка (с учетом выходных дней может достигать 5 дней). Процент комиссионного сбора также отличается в разных учреждениях.
3. Электронные кошельки. Этот способ позволяет внести деньги на счет компании в онлайн-режиме, но имеет те же недостатки, что интернет-банкинг. Это наличие комиссии и задержка платежа на срок до 3 рабочих дней.

Системы электронных переводов также можно использовать для возврата веб-займа – способ погашения позволяет перечислить деньги в онлайн-формате. При этом будет начислена комиссия, размер которой варьируется в разных сервисах. Платеж проводится со стандартной задержкой до 3 дней (без учета выходных).

Погашение веб-займа наличными

Без задержек и комиссионных сборов наличными погасить заем удобнее всего в офисе МФО. Это возможно, когда компания имеет отделение в нужном городе. Если МФО не располагает развитой сетью офисов, то внести денежные средства можно двумя способами:

• с помощью платежного терминала;
• через банковское отделение по реквизитам.

В обоих случаях к сумме платежа добавится комиссия. Денежные средства перечисляются в течение нескольких рабочих дней.

Важные нюансы

При возврате займов нельзя допускать просрочку. С первого дня неуплаты к сумме долга добавятся пени, наложенный штраф. Вносить платеж следует тем способом, который обеспечит поступление денежных средств до крайнего срока. Необходимо учитывать возможную задержку переводов через сторонние банки и сервисы.

Еще один нюанс связан с досрочным погашением. Компании допускают возврат полной суммы единовременно раньше оговоренного дня, но при этом может производиться перерасчет процентной ставки. Перед оплатой следует перечитать пункты договора, касающиеся возврата взятой в долг суммы. Грамотный подход к вопросу выбора способов оплаты займа избавит от неприятностей и лишних переплат.